Yıllık Faiz Oranı ve Efektif Faiz Oranı

ABD bankalarından kredi kartı alırken, bankaların kredi kartlarına ilişkin açıkladığı yıllık faiz oranlarına umarım dikkat etmişinizdir. Yıllık basit faiz oranı, kısaca YBF diyelim. Bu videoda yapmaya çalışacağım şey, yıllık basit faiz derken neyi kastettiklerini biraz detaylandırmak, ve yıllık efektif faiz oranı konusunda biraz matematiksel hesaplamalar yapmak. Internette biraz araştırma yaptım, ve bazı bankaların kredi kartlarının yıllık basit faiz oranının %22.9 olduğunu gördüm. Bu oranın hemen yanına da başka bir not eklemişler, günlük faiz oranımız 0.06274 yüzbinde 6274 yazıyor. Bunu yazıyor olmaları, şunu farketmemi sağladı. Kredi kartının bakiyesi üzerinden günlük olarak faiz işletiyorlar. Bu oran üzerinden bileşik olarak faiz hesaplıyorlar. Peki bunu nasıl yapıyorlar, nasıl hesaplıyorlar? Eğer şimdi bu 0.06274 sayısını alır 365'le çarparsak, yani 365 günle çarparsak o zaman 22.9'a ulaşıyor olmalıyız. Durum bu muymuş bir bakalım. Hesap makinemizi alalım ve yaptıkları hesaplama bu muymuş bir görelim. 0.06274 çarpı 365, yüzdeye çevirelim, %22.9. Şimdi diyeceksiniz ki bunun neresi yanlış? Bana her gün günlük faiz oranı işletiyorlar, ve bir yılda da 365 gün var, bu da sonuçta toplamda % 22.9 ediyor. Bu soruya cevabım şu, faizi günlük bileşik olarak hesaplıyorlar. Günlük olarak hesaplıyorlar. Eğer kredi kartınızdaki borç bakiyesi 100$ olsaydı, ödemeniz gereken zorunlu minimum miktar olmadığını varsayalım, ve bu borcunuzu 1 yıl süreyle ödemeseydiniz, borcunuz sadece 122.9 $ olmayacaktı. Zira bu bileşik faize göre hesaplıyorlar. Bunu ondalık olarak yazalım. %1, ondalık olarak yazarsak . 0.01 olarak yazılıyor. Yani %0.06 da ondalık olarak yazarsak 0.0 006 ediyor değil mi ? Her gün bu kadar faiz işliyor. Bileşik faiz hesaplamasına ilişkin videoyu seyrettiyseniz, bir yıl boyunca ne kadar faiz ödeyeceğimizi bulmak için, bu rakamı alıp, bunu 1'le topluyoruz. Sonuç ne edecek ? 1.0006274 Günlük oranı alıp bunu dümdüz 365 ile çarpmayacağız, bileşik faiz etkisini bulmak için, bu 1.0006274 oranının 365'inci kuvvetini almamız gerekiyor. Çünkü faiz her gün işliyor, dolayısıyla 365 kere kendisiyle çarpacağız. Çünkü, diyelim ki birinci günde borç bakiyem 1 $, ikinci gün bu kadar çarpı 1$ ödemem bekleniyor.Yani 1.0006274 çarpı 1 $. İkinci günde, bu kadar ödemem gerekiyor, yani çarpı gene bu sayı, çarpı 1 $.Şunu bir yazalım, karıştı. Evet şimdi yazalım. Birinci günde kredi kartı borç bakiyem 1 $. İkinci günde, 1$ çarpı 1.0006274. Üçüncü güne geldik, ikinci günde bulduğum bu rakam çarpı 1.0006274 değil mi ? Çünkü her gün, bir önceki günün bakiyesi üzerinden faiz hesaplıyor. 1.0006274'ün bileşiğini alıyorum. Burada 2 gün için hesaplama yaptık, bunu kendisiyle çarptım, yani karesini aldım. Bunu 365 gün boyunca yapmaya devam edeceğim, yani 365. kuvvetini alıyoruz. Burada, kredi kartınız ilişkin başka hiç bir masraf, komisyon, vs ödemediğinizi varsayıyoruz. Bu bileşik faizi hesaplayıp, bundan 1'i çıkardığımda, efektif faiz oranını bulmuş olacağım. Neymiş hesaplayalım. 1.0006274'ü alalım, bunun 365. kuvvetini bulalım, sonuç neymiş ? 1.257. Eğer faiz oranımız buysa, 365 gün boyunca, günlük %0.06 üzerinden faiz işletiliyorsa, 1 yılın sonunda başlangıçtaki borcumun 1.257 katını ödemem gerekiyor. Başlangıçtaki borcumun 1.257 katını ödemem gerekecek. Bileşik faiz etkisini hesapladığımızda, kredi kartındaki efektif faiz oranının %25.7 olduğunu bulduk. Diyebilirsiniz ki, yıllık basit faiz oranı için 365 günle çarpıyorlardı, Efektif faiz oranı için de bunun 365. kuvvetini alıyorlar, sonuçta iki rakam da birbirine yakın. Diyebilirsiniz ki bunun sonucu %23, diğeri de %26, ve arada sadece %3 fark var. Ama bileşik faiz hesaplaması videosunu izlediyseniz, hatta henüz izlemediyseniz hemen bakmanızı öneririm, o videodan aslında bu %1'lerin bile ne kadar önemli olduğunu hatırlayacaksınız. Özellikle de borç bakiyenizi uzunca bir süre taşıyacaksanız, ve borcunuzu hemen kapatmayacaksanız. Genel olarak, tavsiyem kredi kartınızda hiç borç bakiyesi olmasın, zira bunlar gerçekten çok yüksek oranlar. Kredi kartınızda borç bakiye olduğunda, çok eskiden yaptığınız alışverişler için bile hala faiz ödemeye devam ediyor olabilirsiniz. Hatta belki aldığınız malı kullandınız ve attığınız ve hala faizini ödemeye devam ediyor olabilirsiniz. Yani kısacası tekrarlıyorum, kredi kartınızda borç bakiyesi taşımayın.